自損事故保険とは？必要性と人身傷害保険との違いを徹底解説

「電柱に車をぶつけてしまった」「スリップして田んぼに落ちた」

自損事故を起こした直後、多くの方が真っ先に心配するのは「車の修理代」や「保険料の上昇」です。

そして、自分の体の痛みについては、「自分の不注意だから、自腹で治療するのはもったいない」と我慢してしまうケースが後を絶ちません。

しかし、交通事故治療の現場に立つ接骨院院長として、これだけは断言させてください。

「自損事故こそ、保険を使ってでも真っ先に体を診るべき」です。

今回は、意外と知られていない「自損事故保険（自損事故傷害特約）」の仕組みと、人身傷害保険との違い、そしてなぜ治療を優先すべきなのかを、身体のプロの視点から詳しく解説します。

自損事故保険（自損事故傷害特約）とは？

自損事故保険とは、相手がいない単独事故や、自分に100％の過失がある事故によって、運転者や同乗者がケガをした際に補償を受けられる保険です。

交通事故の被害者を救済する「自賠責保険」は、あくまで「他人」を救済するための制度です。そのため、自損事故で自分がケガをした場合、自賠責保険から治療費が出ることはありません。

そこで重要になるのが、任意保険に付帯されている「自損事故保険（自損事故傷害特約）」です。これがあることで、自己負担を最小限に抑えながら適切な治療を受けることが可能になります。

自動車保険には、自損事故をカバーする仕組みが2種類あります。結論から言うと、「人身傷害保険」に加入しているなら、そちらを優先して使うのが正解です。

人身傷害保険は、過失割合に関係なく「実際にかかった費用」をカバーしてくれるため、窓口での支払いを気にせず、納得いくまでリハビリに専念できるメリットがあります。

なぜ弁護士でも保険会社でもない私が、ここまで保険の活用を訴えるのか。それは、自損事故特有の「体の壊れ方」があるからです。

対人事故（車同士）の場合、衝突のエネルギーは相手の車の凹みや移動によって分散されます。しかし、電柱や壁などの固定物にぶつかる自損事故では、衝撃のエネルギーが逃げ場を失い、ダイレクトに車体、そしてあなたの体へと跳ね返ってきます。

見た目以上に、筋肉の深い層や神経にダメージを受けていることが多いのです。

自損事故直後は「やってしまった…」というショックと緊張で、脳内からアドレナリンが大量に放出されます。

このため、直後は痛みを感じず、数日〜1週間経ってから強烈な首の痛み（むち打ち）や手足のしびれが出るのが自損事故の典型的なパターンです。

「自分のせいだから治療費がもったいない」という心理が働くと、治療を早期に打ち切ってしまいがちです。

その結果、数年後に気圧の変化で寝込むような慢性的な後遺症を残してしまう患者さんを、私は何人も見てきました。

「保険の手続きは難しそう…」と感じるかもしれませんが、実は非常にシンプルです。

警察へ連絡し「交通事故証明書」を発行してもらう
自損事故でも必ず警察を呼びましょう。これがないと保険金は一切支払われません。
保険会社へ「通院したい」と伝える
「自損事故保険（または人身傷害）を使って、接骨院でリハビリをしたい」と担当者に伝えてください。
整形外科での診断と、接骨院でのリハビリを併用する
まずは病院で医師の診断を受け、日々のリハビリは通いやすく、手技療法の得意な接骨院で行うのが早期回復の近道です。